Как накопить стартовый капитал для ребенка

Подарить на 18-летие сыну или дочери несколько миллионов вполне реально. Нужно лишь правильно и регулярно инвестировать небольшие суммы.

Многие родители хотят обеспечить детям легкий старт во взрослую жизнь. Кто-то мечтает дать хорошее образование или купить отдельное жилье. Кто-то — как миллиардер Алексей Мордашов передать своим сыновьям на совершеннолетие акции золотодобывающей компании. Второе, конечно, гораздо сложнее. Но в целом оказать посильную помощь взрослым детям могут многие — достаточно ежемесячно откладывать небольшую сумму, которая со временем превратится в значимую финансовую поддержку на старте.

На что и как копить

Если предположить, что основной капитал потребуется к совершеннолетию, встает вопрос, сколько нужно и можно накопить за 18 лет? Вряд ли кто-то ответит точно: времени впереди много и произойти может все, что угодно. Предположим, что уровень инфляции и процентные ставки в среднем останутся на нынешнем уровне. По усредненным расчетам на образование и/или обеспечение отдельным жильем потребуется 5–10 млн рублей. Но даже если будет меньше, все равно неплохо. На 2-3 млн рублей точно можно оплатить учебу или сделать первый взнос по ипотеке. Конечно, такие цифры могут показаться огромными. Но на самом деле накопить 2–12 млн рублей вполне реально. Нужно поставить себе цель и планомерно добиваться ее реализации. Хорошо, если все процессы автоматизированы: настроен автоплатеж, умный сервис обеспечивает автоматическое распределение средств между активами.

Самый консервативный и надежный способ накоплений — депозит. Сейчас банки предлагают ставки 6–8%. Если при 7% годовых просто положить на счет 100 тысяч рублей и каждый месяц вносить по 10 тысяч, за 18 лет с учетом капитализации накопится 4,6 млн рублей. Эту консервативную оценку возьмем за ориентир.

Как заработать больше?

Чтобы заработать больше, можно инвестировать в акции. Риски можно уменьшить, если не гнаться за сверхприбылью, не пытаться угадать недооцененную акцию, которая в перспективе может взлететь (может и упасть — шансы угадать стремятся к нулю), а инвестировать в индекс в целом. Например, в индекс, отслеживающий рынки развитых и развивающихся стран, таких как: США, Германия, Япония, Австралия, Китай, Россия. История показывает, что индексы устойчиво растут в долгосрочной перспективе, даже если в какой-то момент могут сильно просесть. А накопления для детей — это долгосрочное вложение. Аналогично можно инвестировать в индексы облигаций — чуть меньше риск, но меньше и возможная доходность.

Акции плюс облигации

Из индексов можно собрать сбалансированный портфель. Для этого сейчас есть инвестиционные сервисы-помощники — робо-эдвайзеры. Например, сервис Yammi работает с инвестициями в ETF — биржевыми инвестиционными фондами (англ. Exchanged Traded Fund). Это вложения в акции и облигации сразу всех ведущих компаний той или иной страны или отрасли. Скажем, в активы топовых IT-компании США, в золото или корпоративные облигации крупнейших российских компаний.

Онлайн-калькулятор Yammi показывает, что при максимальной толерантности к риску (можем позволить, ведь у нас длинный период накопления), ожидаемой доходности 12,4% в год (не гарантирована), результат будет существенно лучше, чем по депозиту. Опять возьмем вложения в 100 тысяч рублей единовременно и ежемесячные пополнения в 10 тысяч рублей — при такой стратегии за 18 лет можно накопить 8,2 млн рублей. Это в 1,8 раза больше, чем в случае с депозитом.

Конечно, финальная сумма накоплений зависит не только от выбранных инструментов, но и от самих родителей. Если инвестировать от случая к случаю, приблизиться к цели вряд ли удастся. Чтобы подарок на 18-летие или задел на будущее ребенка был действительно весомым, нужно копить и вкладывать регулярно и дисциплинированно. Как будто у вас ипотека. Только доход от нее получает не банк, а вы сами. И значит, в будущем — ваш ребенок.